• Беручи до уваги міркування, добре відомого бізнесмена Ігоря Валерійовича, зроблені в інтерв’ю офіційному виданню про те, що найкращий варіант для України сьогодні, як і п’ять років назад є об’явлення дефолту, очевидно на побутовому рівні варіант особистого банкротства повинен розглядатися і окремими громадянами. Цитуючи бізнесмена – я не бачу у дефолті нічого поганого, Греція його оголошувала та жоден острів не втратила. В житті підприємців та й громадян зайнятих у найманій праці може так трапитись, що рівень місячного доходу буде в десятки разів менший від розміру фінансових зобов’язань перед кредиторами. Ніхто не може бути впевнений у тому, що завтра не виявиться тяжко хворим, що не викрадуть цінності або ж трапиться пожежа. Може трапитися і черговий стрибок курсу гривні, що вдарить по валютним боржникам. Як бути в цій ситуації чи доцільно продовжувати сплачувати, розуміючи що усього життя не вистачить до повного розрахунку.

    Як правило кредитор не розглядає часткове прощення боргу, а запропонована реструктуризація лише відстрочить, а не вирішить проблему в цілому. Якщо історія знає дефолт ряду держав, фінансову загибель компаній з величезною капіталізацією та очевидно треба розглядати можливість банкрутства окремих фізичних осіб. Дійсно в цьому немає нічого страшного, а можливо навіть це єдиний вихід почати все з нуля.

     

    З 21 жовтня 2019 року набирає чинності Кодекс України з процедур банкрутства, книга четверта якого містить нові для вітчизняної правової площини норми покликані регулювати процедуру відновлення платоспроможності чи визнання банкрутом фізичної особи. Враховуючи останню гіперінфляцію 2014 року, що спричинила масові невиконання пересічними громадянами валютних кредитних договорів, не вирішення питання з безнадійними боржниками у виконавчій службі, зрештою застарілий спеціальний закон, що регулював банкрутство юридичних осіб, все це було передумовою і вказувало на потребу у прийнятті нового нормативного акту. До цього часу правники вигадували складні юридичні конструкції, щоб визнати банкрутом громадянина, у тому числі звертались в суд використовуючи правовий статус підприємця.

     

    Перш за все потрібно звернути увагу на те, що ініціювати справу про банкрутство фізичної особи може виключна сама особа, шляхом звернення в господарський суд за місцем реєстрації.

    Кодексом визначено невичерпний перелік підстав, кожна з якої може бути приводом для звернення особи в господарський суд, а саме:

    1. Розмір боргів перед одним або декількома кредиторами становить 30 мінімальних зарплат, що на сьогодні 125190 грн.. Не обов’язково, щоб заборгованість була встановлена судом, достатньо наприклад акту звірки;
    2. Боржник не виплачує кредит у розмірі більше половину від визначеного договором, упродовж двох місяців;
    3. Приватним або державним виконавцем винесено постанову про відсутність у фізичної особи майна, яке можна реалізувати;
    4. Інші обставини, які вказують на загрозу неплатоспроможності.

    Посилання на інші обставини, робить перелік умов для початку банкрутства досить розмитим та дає можливість суду діяти із значним суб’єктивізмом. За подання заяви сплачується судовий збір у розмірі десяти прожиткових мінімумів (19210 грн.).

     

    З досвіду розуміємо, що фактичні життєві обставини для прийняття рішення про банкрутство самого себе, створюють портрет боржника у двох варіантах:

    • Наявний банківський кредит із простроченням повернення боргу на декілька сотень тисяч доларів США (валютний). У заставі знаходиться нерухоме майно ринкова вартість якого в декілька разів менше боргу. Інших активів – автомобілів, квартир, нежитлових приміщень у позичальника немає. Додатково виникають інші незабезпечені кредитори та вимагають сплати коштів.
    • Вже у державній виконавчій службі або приватного виконавця перебуває провадження про стягнення з боржника суттєвого за розміром боргу. Судом видано виконавчий документ про стягнення боргу, в той же час кредитор продовжує нараховувати відсотки або в інший спосіб збільшує вимоги, котрі будуть судом додатково визнані у майбутньому. Судовий спір з банком не перспективний. Вчинивши усі примусові дії, реалізувавши з торгів виявлене майно, виконавець має намір повернути виконавчий документ стягувачу. Як наслідок не знімається питання із реальною заборгованістю, а банком або факторинговою компанією може бути повторно подано на примусове виконання лист. Причому кількість звернень банку до виконавчої служби не обмежена, тобто буде безкінечною.

     

    Враховуючи очікувані витрати у вигляді – судового збору, авансування витрат арбітражного керуючого та співмірні з боргом вартість послуги адвоката, для таких боржників – фізичних осіб є економічно виправданим ініціювати відносно себе процедуру банкрутства. Нижня межа послуги арбітражного керуючого становитиме у розмірі п’яти прожиткових мінімумів за три місяці (28815 грн.).  Нова процедура банкрутства фізичної особи виписана детально та відрізняється від попередньої щодо банкрутства юридичних осіб своїми особливостями.

     

    У заяві про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність особи серед іншого зазначається: список всіх кредиторів та опис майна боржника із зазначенням його місцезнаходження. Додаються документи на підтвердження права на майно. Досить цікавим є питання про існування корпоративних прав, розрахункових рахунків або ж знаходження нерухомості в інших юрисдикціях. Адже арбітражний керуючий об’єктивно не в змозі  перевірити дані обставини, так як працює з державними реєстрами прав. Тому надання відомостей про майновий стан лежить виключно на совісті потенційного банкрута. Також відповідальністю боржника є наявність у списку кредиторів заінтересованих осіб. Кодекс детермінує таких осіб через призму родинних зв’язків та відносин корпоративної, трудової взаємозалежності за останні 3 роки. Новий кодекс передбачив сурові дії судді у разі встановлення надання неправдивих відомостей. В такому разі суд може закрити справу на будь-якій стадії.

    По-іншому урегульовано питання вибору конкретного арбітражного керуючого. У розглядуваній процедурі вибір буде відбуватись автоматизовано системою за зверненням судді. А витрати за послуги керуючого повинні бути авансовані боржником на депозитний рахунок суду.

    З моменту відкриття провадження у справі, юридичне супроводження процедури банкрутства фізичної особи має здійснюватися грамотним адвокатом. Адже потрібно налагодити своєчасні, у законний спосіб спільні дії адвоката та обраного арбітражного керуючого, як наслідок суду. Законом передбачено продаж майна банкрута через електронну систему публічних закупівель ProZorro.

     

    Як і в загальній процедурі, з метою виявлення усіх кредиторів здійснюється офіційне оприлюднення оголошення. Акцентуємо на тому, що з моменту відкриття провадження у господарській судовій справі: 1) Нові арешти на майно та обмеження можуть бути застосовані виключно суддею у цій справі. Так само ним же можуть бути скасовані попередні арешти та зняті обмеження; 2) Припиняються будь-які нарахування штрафних та інших фінансових санкцій.

    Ухвала про відкриття провадження у справі є підставою для зупинення вчинення виконавчих дій стосовно боржника. Мораторій вводиться строком на 120 днів, протягом якого суд приходить до висновку про затвердження плану реструктуризації або ж визнання боржника банкрутом.

     

    Норми кодексу визначають, що план реструктуризації боргів затверджується на зборах кредиторів, а їх проведення організовує арбітражний керуючий. З практичної точки зору, враховуючи те, що узгодити графік повернення боргу можна було і без початку досить нелегкої процедури банкрутства, у планах потенційних боржників буде конкретна мета – визнання банкрутом. Фактично план реструктуризації за наявності взаємної згоди можна укласти у вигляді змін до договору або ж на стадії виконання рішення суду – шляхом затвердження судом спільної заяви про зміну способу виконання. Тоді залучення судом арбітражного керуючого, в обов’язки якого входить контроль виконання плану стає просто недоцільним. Окрім того є ризики не затвердження плану на зборах, якщо кредиторів з вирішальним голосом декілька.

    Таким чином, як практикуючий адвокат у Києві, можу спрогнозувати, що більшість судових процедур щодо не платоспроможності боржника по закінченню 120 днів будуть націлені на визнання фізичної особи – банкрутом. А метою є списання усіх існуючих майнових боргів.

    Рішення суду про звільнення боржника від боргів не розповсюджується на борги по аліментам та завданій шкоді здоров’ю або смерті. З огляду на курс Міністерства юстиції на захист інтересів дітей, що виховуються одним із батьків на належні умови розвитку та значного посилання відповідальності злісних неплатників аліментів, виключення із списку боргів аліментного зобов’язання є логічним.

     

    Законодавець зробив застереження для фізичної особи визнаної банкрутом у майбутньому попереджати своїх контрагентів до укладення нових правочинів (кредит, позика, застава) про факт свого банкрутство. Причому строк на який розповсюджується така вимоги 5 років, а попередження має бути у письмовій формі.

    Не визначено конкретної відповідальності за неповідомлення іншої сторони майбутнього договору про небездоганну ділову репутацію боржника. Навіть невиконання цього застереження не може бути однозначною підставою для визнання такого договору достроково розірваним у майбутньому. Адже фактично такі дії не можуть трактуватися як істотне порушення нового договору. Тим не менш, норма спрямована на можливість потенційному новому кредитору отримати вичерпну інформацію про наявність або відсутність фактів банкрутства у минулому. А такі відомості, як і нещодавно створений реєстр кредитних історії, користувачами якого є банківські установи будуть вихідними даними для визначення ризиків співпраці з такою особою.

     

    До прийняття рішення про банкрутство громадянина, потрібно провести юридичний аналіз існуючого спору по кредитному договору з банком та інші обставини виникнення «непідйомної» заборгованості. У тому числі стан справ боржника у виконавчому провадженні. Якщо відсутні передумови оскаржити банківський борг і Ви опинилися у безнадійній ситуації, коли арешти, заборони та обмеження у праві виїзду за кордон будуть чинними чи не все Ваше життя – банкрутство є єдиним варіантом вирішення ситуації. Після завершення судової справи про банкрутство усі борги вважаються погашеними чи списаними. Навіть якщо у ліквідаційну масу нічого не входило або ж від продажу майна вистачило оплатити мізерну частину боргу та послуги арбітражного керуючого. У часовому проміжку послуги адвоката щодо юридичного супроводження банкрутства громадянина можуть занять до шести місяців, а аналіз існуючої ситуації декілька днів.