• С 21 октября 2019 года (момента введения в действие Кодекса Украины по процедурам банкротства) к адвокатской компании «Брагарь Групп» достаточно часто обращались физические лица по вопросам возможности ведения их дела о признании банкротом. С учетом немалых затрат на обращение в суд, а именно авансирования расходов в виде вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца работы, в размере 5-ти прожиточных минимумов для трудоспособных лиц за каждый месяц, а это соответственно с 1 января этого года — 31530,00 грн., с 1 июля — 32955,00 грн., с 1 декабря — 34050,00 грн., решение потенциальными банкротами принимались не сразу. Расходы авансируются за три месяца работы, в то же время дело может рассматриваться не менее 4-х месяцев, а потому возникнет потребность в дополнительной уплате средств. Размер задолженности перед кредитором (кредиторами) должен быть существенной для экономической целесообразности запуска судебного процесса. Так как за этим решением следует авансовая уплата адвокатского гонорара и работы арбитражного управляющего. Около половины запросов потенциальных клиентов после услышанного размера расходов на ведение хозяйственной дела в суде были поставлены на паузу. Тем не менее другая половина приняла решение, что для них игра стоит свеч. Были интересные отдельные единичные обращения студентов или граждан с нестабильными доходами, которые получили быстрые деньги в сумме до 20000,00 грн. через займы онлайн в интернете. Люди поверхностно имели информацию о процедуре банкротства, но получили содержательные разъяснения по этому вопросу, суть которых сводилась к избранию других способов защиты нарушенных прав.

    Постановлением Кабинета министров Украины №211 «О предотвращении распространения на территории Украины острой респираторной болезни COVID-19, вызванной коронавируса SARS-CoV-2», вступившим в силу 12 марта 2019 года были внедрены жесткие ограничения для бизнеса. Правительство не однократно менял текст постановления, в зависимости от ситуации с распространением болезни и реакцией общества на жесткое регулирование. На сегодня карантин продлен до 11 мая, а значит к этой дате продолжают действовать запреты. В большинстве случаев, предприятия шли друг другу навстречу при решении вопросов отсрочки или изменения условий заключенных денежных обязательств. Несмотря на принятый 17 марта Верховной радой ряда законопроектов (№530-IX, №533-IX) направленных на преодоление негативных экономических последствий для бизнеса, поддержания налогоплательщиков и защиту трудовых прав, такие меры являются недостаточными. Было правильным решение приравнять карантин к обстоятельствам непреодолимой силы и дать законную возможность субъектам хозяйствования приостановить исполнение денежных обязательств.

    По разным оценкам падение экономики будет таким же резким, как во время глобального финансового кризиса 2009 года, а возможно и сильнее, в зависимости от того, как быстро удастся справиться с ростом числа случаев заражения и как долго будет действовать карантин.

    Очевидно, определенная часть малого и среднего бизнеса по отдельным сферам деятельности такие как: туризм, гостиничный и ресторанный бизнес, сфера услуг, парикмахерские, салоны красоты, частные учреждения дошкольной подготовки детей, сфера развлечений, сельскохозяйственные производители продукции с короткими сроками употребления — обанкротятся. Граждане, которые не имели никаких сбережений, жили исключительно за счет получаемой заработной платы и оказались в рядах безработных — останутся с долгами. Отдельной сложной категорией будут граждане, которые имели потребительские не обеспечены недвижимым или движимым имуществом кредиты.

    Как известно размер выплат для лиц, получающих минимальную помощь по безработице без учета заработной платы и страхового стажа, на период карантина повышен с 650 грн. до 1000 грн. Размер пособия является мизерным и даже меньше, чем законодательно установленный прожиточный минимум. С учетом состояния государственного бюджета и значительные внешние обязательства перед международным финансовым учреждениям, надеяться на разовую помощь в 2 тыс. долларов США, как это сделано в Америке, нет оснований.

    Стоит напомнить, что на период карантина для лиц, которые уволились с работы по собственному желанию, не применяются требования по сокращению выплаты пособия по безработице сроком до 90 дней.

    По личному прогнозу, потенциальными заявителями себя банкротами по-новому кодексу могут быть граждане, которые остались безработными или прекратили предпринимательскую деятельность, то есть фактически остались без всякого дохода. Такие люди не имеют сбережений как наличных, так и средств на вкладных счетах. Вместе с тем имеют значительные денежные обязательства перед кредиторами (финансовыми учреждениями и / или частными физическими и юридическими лицами). Очевидно, дополнительно будут сопровождаться долгами перед государством и местным самоуправлением в виде налогов и сборов, а также долгами за потребленные коммунальные услуги.

    Согласно официальным данным опубликованных Государственной службой занятости по состоянию на 9 апреля 2020 году количество зарегистрированных безработных, составляет 377 тыс. человек, что на 57 000, или на 18% больше, чем на эту же дату прошлого года. На первый взгляд, размер процента на который увеличилось количество безработных не так и критичен, однако надо учитывать, что только доведенные до реальных крайностей человек, будет обращаться к государству за такой мизерной помощью. Кроме того, ряды официальных безработных пополнили работники, которые срочно, не по собственной воле, вернулись из-за границы. Официальная статистика отличается от реального сектора экономики за счет так называемой «серой занятости».

    По данным сайта work.ua, за последние пять недель количество новых вакансий сократилось более чем вдвое. На начало карантина на сайте было опубликовано 54072 вакансии, по состоянию на 19 апреля — всего 18 390. То есть половина бизнеса остановилось, а большинству работников уже пришлось изменить свою трудовую специализацию под реальные запросы работодателей. Люди готовы выполнять любую работу, за которую платят вознаграждение.

    Кодекс Украины из процедур банкротства был принят еще в октябре 2018 года, вступил в силу в апреле 2019, а введен в действие 21 октября 2019, фактически были приняты новые новеллы, о банкротстве физических лиц. Потенциальные банкроты готовились и ожидали введения в действие нового закона. Поэтому с первых дней хозяйственные суды получили много заявлений физических лиц. В дальнейшем ситуация с новыми обращениями выравнивалась.

    Для прогнозирования, будет правильным принимать во внимание данные статистики в до карантинный период, но не первый месяц со дня введения в действие закона. То есть количество обращений с коэффициентом вдвое больше, например в декабре 2019 или январе 2020 года. Получить такие точные статистические сведения можно в судебной администрации по запросу на публичную информацию. По приблизительным расчетам, в до карантинный период, в целом по стране обращались около 250 физических лиц в месяц, поэтому вероятно таких обращений в ближайшее время будет около 500 в месяц.

    Ориентировочной суммой нижней границы долга потенциального банкрота перед одним или несколькими кредиторами являются средства в сумме от 200 000 грн. Конечно, при обеспечении денежного обязательства или наличии имущества за счет которого будут частично погашены кредиторские требования, эта сумма будет расти.

    По опыту понимаем, что фактические жизненные обстоятельства, которые осложнились потерей дохода из-за безработицы или остановки предпринимательской деятельности, для принятия решения о банкротстве самого себя, создают портрет должника в следующих вариантах:

    • Имеющийся банковский валютный кредит с просрочкой возврата долга и процентов в сумме не меньше минимального порогового. В залоге находится недвижимое имущество, рыночная стоимость которого значительно меньше долга. Других активов — автомобилей, квартир, нежилых помещений, земельных участков у заемщика нет. Дополнительно возникают иные необеспеченные кредиторы и требуют уплаты средств;
    • Существует бесспорное долговое обязательство перед частным физическим или юридическим лицом, в сумме не меньше минимального порогового. Дополнительным кредитором может быть государство в лице ГНС, таможни или Государственная инспекции по градостроительству с требованиями о взыскании налогов, сборов или административных штрафов (финансовых санкций);
    • Уже в государственной исполнительной службе или частного исполнителя находится производство о взыскании с должника долга в сумме не меньше минимального порогового. Судом выдан исполнительный документ о взыскании долга, в то же время кредитор продолжает начислять проценты или иным образом увеличивает требования, которые в будущем будут признаны судом дополнительно. Судебный спор с банком не перспективен. Совершив все принудительные действия, реализовав с торгов обнаруженное имущество, исполнитель намерен вернуть исполнительный документ взыскателю. В результате не снимается вопрос с реальной задолженностью, а банком или факторинговой компанией может быть повторно подано на принудительное исполнение письмо. Причем количество обращений банка в исполнительную службу не ограничено, то есть будет бесконечной.

     

    Согласно заключительных и переходных положений нового кодекса по вопросам банкротства, через один год со дня его введения в действие теряет силу Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Банки имели большие портфели, состоящие из невыполненных кредитных обязательств в иностранной валюте обеспечены ипотекой — единственным жильем заемщиков. На основании моратория осуществлять продажу в счет задолженности было запрещено, в то же время банковские юристы осуществляли активный учет и претензионно-исковую работу. Для примера в работе адвокатской компании были обращения граждан со следующими похожими ситуациями. В 2008 году лицо получило валютный кредит на покупку квартиры в сумме 40000 долларов США. Первых несколько лет заемщик платил, но в дальнейшем прекратил уплату тела и процентов. Причиной послужила стремительная девальвация гривны. В 2016 году банк получает судебное решение о взыскании тела кредита, процентов и штрафных санкций. С учетом того, что у заемщика имущества нет, а на реализацию ипотеки введен мораторий, принудительное исполнение безуспешно. Исполнительный лист мог несколько раз курсировать из банка к исполнителю и обратно. Однако банк продолжает начислять проценты и штрафные санкции. В результате кроме уже существующего судебного решения, банком начислены денежных требований на несколько миллионов гривен. Как правило, в дальнейшем такая безнадежная задолженность портфелем продается факторинговым компаниям.

    Указанный запрет на продажу ипотечного имущества по валютным кредитам отменяется с 21 октября 2020 года. В то же время Кодекс по вопросам банкротства вводит пятилетний особый режим реструктуризации валютной ипотеки. Например, требования обеспеченного кредитора, которые возникли по кредиту в валюте, конвертируются в гривну по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100% от рыночной стоимости квартиры или жилого дома, определенного оценщиком, выбранным кредитором.

    Согласно новому кодексу, в случае, если общая площадь квартиры не превышает 60 кв.м. или общая площадь жилого дома не более 120 кв.м., то процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 1 п. п. План реструктуризации заключается на 15 лет, если иное не согласовано сторонами. Сейчас индекс UIRD составляет 15,36%.

    Если площадь недвижимости больше, то процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 3 п.п., а план реструктуризации заключается на 10 лет.

    По нашему убеждению, такой вариант решения проблемных валютных кредитов является компромиссным и справедливым. Позволит заемщикам поставить точку и избавиться раз и навсегда от ареста имущества, обязательств и звонков операторов колл-центра банка или коллекторов. Очевидно, что безработица и спад экономики вызван пандемией коронавирусной болезни кардинально не повлияет на существующие многочисленные невыполненные валютные кредиты. Однако как уже отмечалось в начале, расходы граждан на ведение судебного дела о банкротстве является немалыми, а сбережения могут использоваться на первоочередные жизненные потребности, нежили на обращение в суд. Также данная категория потенциальных банкротов занимают позицию ожидания до осени, ведь на тот момент увеличится судебная практика по делам банкротства физических лиц. Практическое правоприменения решит ряд пробелов нового кодекса.