• Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей:

    в нее можно падать всю жизнь

    (И. Ильф и Е. Петров)

     

    На что могут рассчитывать люди, которые взяли кредит в банке и из-за изменения курса национальной валюты уже не способны оплатить сумму задолженности, начисленную кредитором? На сегодня, одним из самых болезненных вопросов для физических лиц должников является погашение проблемных валютных ипотечных кредитов. Только по приблизительным подсчетам в украинских банках их насчитывается около 20 тыс. на сумму 50 млрд грн. И это без учета обанкротившихся банков. Есть и множество других ситуаций, которые привели к непосильному финансовому бремени, которому на первый взгляд не решения.

    Вместе с тем, выход из сложных задолженностей можно найти. Поэтому, если Вы должником и это не:

    — возмещение вреда, причиненного увечьем, повреждением здоровья или смертью;

    — уплата алиментов;

    — выполнение неимущественных требований, которые возложены на конкретное лицо, то Вам поможет квалифицированный адвокат в Киеве, который сможет предоставить профессиональную консультацию по банкротству физического лица.

    21.10.2019 г. был введен в действие Кодекс Украины из процедур банкротства, который вступил в силу 21.04.2019 г. (Далее — Кодекс). Этот Кодекс — первый комплексный документ, призванный урегулировать все процедурные вопросы банкротства. До вступления в силу Кодекса восстановить свою платежеспособность или быть признанным банкротом могли только юридические лица и физические лица-предприниматели.

    Если раньше Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» предусматривал возможность банкротства физических лиц по долгам, которые возникли в результате предпринимательской деятельности, то есть физических лиц-предпринимателей, то после вступления в силу нового кодекса возможном банкротстве физического лица без такого статуса. То есть все долги в том числе — полученные деньги по распискам, быстрые онлайн займа и задолженности по коммунальным платежам входят в список долгов, которые могут быть списаны судом.

    Особенностью этой процедуры является то, что производство по делу о неплатежеспособности должника-физического лица может быть открыто по заявлению самого должника и будет рассматриваться судом по месту прописки.

    Итак, мажет быть доступна одна из причин, что является условием для обращения в суд с целью банкротства, а именно:

    • размер долгов перед кредиторами составляет не менее 30 минимальных заработных плат. По состоянию на сентябрь 2020 году это 150 тыс. грн. Необязательным является бесспорность этих требований в понимании юридической конструкции термина «бесспорность». Существование требований кредитора и их признание должником может подтверждаться, например, актом сверки денежных требований или перепиской;
    • должник прекратил погашение кредитов или осуществления других платежей в размере более 50% месячных платежей по каждому из кредитных или других обязательств в течение 2-х месяцев.
    • в исполнительном производстве было вынесено постановление об отсутствии имущества физического лица, на которое может быть обращено взыскание. На практике такое постановление выглядит как окончание исполнительного производства по основанию отсутствия имущества, которое может быть продано в счет долгов;
    • другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о неплатежеспособности. Здесь стоит отметить возможной субъективной оценке таких обстоятельствах судом, которая дает основания предполагать, что условия открытия производства, предусмотренные в кодексе, не являются исчерпывающими.

    Предписания законодательства не устанавливают обязательное наличие всех вышеперечисленных оснований для открытия производства по делу о банкротстве физического лица. Поэтому наличие одной из оснований является достаточным для открытия производства по делу о банкротстве физического лица. Кроме того, законом не определены конкретные основания, по которым у физического лица образовались долги. Да, это может быть банковский кредит, заем (расписка) между физическими лицами, налоговый долг, коммунальный долг, долги по аренде имущества и тому подобное.

    При каждой из оснований должник подает декларацию об имущественном состоянии за последние 3 года, предшествующих подаче заявления в суд. Такие декларации должны содержать информацию не только в отношении имущества должника, но и в отношении имущества, доходов и расходов членов его семьи, которые превышают сумму в размере 150 тыс. грн. Как адвокаты с опытом по вопросам банкротства советуем обратить внимание на заполнение декларации, ведь на практике известны случаи представление не достоверных данных, что было следствием отказа судом в положительном решении вопроса банкротства.

     

    Инициировать банкротство может только должник — физическое лицо. На практике к нашим адвокатам в Киеве обращаются физические лица, имеющие значительные долги перед коммунальными службами, другими физическими или юридическими лицами или имеют банковский валютный кредит с просрочкой возврата долга, в несколько раз превышает размер залога. Других ликвидных активов, таких как земельный участок, квартира, гараж, автомобиль, дача, у заемщика нет. Или стоимость этого имущества в разы меньше начисленных долгов. По заемщику-должнику открыто исполнительное производство, выдан исполнительный документ, кредитор в дальнейшем начисляет проценты или применил штрафные санкции. Судебный спор о незаконности требований кредитора, как правило, в таких случаях не имеет судебной перспективы. Только при таких обстоятельствах квалифицированный адвокат советует заемщику-должнику обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности, ведь всегда должна быть экономическая целесообразность.

    Стоит отметить, что закон содержит ряд ограничений в отношении имущества должника, благодаря которому можно погасить его долги. В состав ликвидационной массы не включается: жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника (квартира не более 60 м2 или жилой площадью не более 13,65 м2 на каждого члена семьи должника или жилой дом не более 120 м2 ) и не является предметом обеспечения, а также иное имущество должника, на которое не может быть обращено взыскание; средства, находящиеся на счетах в пенсионных фондах и фондах социального страхования. Суд может исключить из состава ликвидационной массы имущество должника, на которое может быть обращено взыскание, но оно необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника или членов его семьи, а также вещи, стоимостью не более 50 тыс. грн., которые являются неликвидными или доход от реализации которых существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. При этом из ликвидационной массы нельзя исключить вышеуказанное имущество общей стоимостью свыше 150 тыс. грн.

     

    Итак, как это работает? Физическое лицо обращается за правовой помощью по вопросам банкротства. В ходе проведения осуществляется анализ ситуации должника, в том числе выясняются актуальной размер имущественных претензий кредиторов, имеющееся имущество должника и предоставляется перечень документов для ведения дела в суде. Как указано выше, инициировать банкротство может только само физическое лицо, конечно здесь необходима будет помощь опытного юриста, который поможет составить соответствующее заявление и приложить к ней значительный объем доказательств. К заявлению обязательно прилагаются квитанция авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за 3 месяца исполнения полномочий.

    Размер основной денежного вознаграждения арбитражного управляющего за выполнение им полномочий управляющего реструктуризацией составляет 5 размеров прожиточного минимума для работоспособных лиц за каждый месяц выполнения арбитражным управляющим полномочий (то есть, на 2020-й год размер авансирования составит 31 530 грн.). Особенно обращаем внимание, что судебный сбор за подачу данного заявления не уплачивается.

    После открытия производства по делу, суд назначает арбитражного управляющего случайным автоматическим отбором. У должника есть 120 дней, в течение которых действует мораторий на выплату долгов. Мораторий не распространяется на обязательства выплачивать алименты.

    Кредиторы за 30 дней должны подать все свои требования к должнику.

    В течение отведенных должнику 120 дней, когда действует мораторий на выплату долгов, он вместе с арбитражным управляющим обязан разработать план реструктуризации, согласовать его с кредиторами и подать в суд.

    План также содержит условия прощения, списания и рассрочки долгов. Например, налоговый долг, старше трех лет, списывается. А задолженность по выплате алиментов, ЕСВ и возмещения вреда жизни и здоровью третьих лиц реструктуризации не подлежит. План рассрочки утверждается на 5 лет. Но если реструктурируется кредит на жилье — на 10 лет. На определенных условиях срок может быть продлен.

    Управляющий реструктуризацией осуществляет следующие мероприятия в процедуре реструктуризации долгов должника: направляет запросы к должнику и в компетентные органы для получения документов с целью проверки декларации должника, проводит собрание кредиторов и принимает решение об обращении в хозяйственный суд с ходатайством о признании физического лица банкротом и погашения долгов должника. Таким образом, если план реструктуризации не выполняется или кредиторы не согласовали его, или он не утвержден судом — физическое лицо становится банкротом. Хозяйственный суд при постановлении решения о завершении процедуры погашения долгов должника и прекращении производства по делу о неплатежеспособности принимает решение об освобождении должника — физического лица от долгов. Следовательно, физическое лицо получает решение вопроса (реструктуризация, списание) долгов исключительно в законной плоскости с помощью суда и арбитражного управляющего.

    Часто нам задают вопрос связано ли банкротство с запретом выезда за границу. Сразу же отметим, что ограничения должника в праве выезда за границу — это мероприятие, которое применяется в исполнительном производстве, для тех же, кого уже признано банкротом, такого ограничения не предусмотрено. Однако, законодательство устанавливает определенные ограничения в отношении лица, признанного банкротом. В частности, в течение пяти лет после признания физического лица банкротом:

    — не может быть открыто производство по делу о неплатежеспособности по его заявлению, за исключением случая, если должник погасил все долги в полном объеме;

    — такое лицо обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров. При этом, специалисты обращают внимание на то, что не определена ни ответственность за не уведомление о факте неплатежеспособности, ни последствия такого несообщения (возможно будет расторгнуть договор/признать его недействительным и т.п.).

    В течение трех лет после признания физического лица банкротом он не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию (может стать важным при намерении лица занять определенные должности). Такой должник однозначно попадает в кредитный реестр, который администрирует НБУ и не стоит надеяться на получение не обеспеченных кредитов в будущем.

    На первый взгляд, процедура банкротства достаточно проста, так как по мнению рядовых граждан, можно одолжить деньги, не отдавать их с помощью механизмов банкротства, написав заявление в суд. Однако это не так, в украинских реалиях банкротстве физического лица достаточно сложная и заформализированная процедура. Пока нет постоянной судебной практики, процесс может стать затяжным во времени в случае не привлечения адвоката. Данная процедура действительно экономически привлекательна для тех должников, у которых сумма долга значительно больше, чем расходы на адвоката и арбитражного управляющего.