• Эта статья для тех, кто продолжает скрываться от кредиторов, государственных и частных исполнителей, коллекторов, вместо того, чтобы начать свою финансовую жизнь «с чистого листа».

    Процедура неплатежеспособности физических лиц будет интересна прежде всего должникам по валютным кредитам, поскольку создает правовой механизм, который позволяет физическому лицу-должнику реструктурировать свои долговые обязательства и перевести их из иностранной в национальную валюту Украины для предотвращения немедленной реализации жилья, переданного в ипотеку банкам по валютным кредитами. Типичный портрет банкрота может выглядеть так:

    • это лицо, имеющее банковский кредит (часто — валютный) с просрочкой возврата долга, а также значительный долг по процентам по тому же кредиту;
    • с имущества у такого должника есть небольшая квартира, гараж, возможно автомобиль;
    • также такое лицо имеет другие, небанковские долги (за коммунальные услуги, налоговые долги и т.п.);
    • в отношении должника открыто исполнительное производство, но оно безрезультатно;
    • шансов признать недействительным кредитный договор с банком — нет.

    Причины банкротства физических лиц разные: среди них неэффективное распоряжение собственными активами или избыточность взятых на себя финансовых обязательств. Кредиторами физического лица могут быть как физические лица, так и юридические лица или субъекты частного или публичного права (Пенсионный фонд, Налоговая служба, Таможенная служба). Как показывает судебная практика, значительную часть дел инициировали должники с долгами до 1 млн грн (чаще даже — до 500 тыс. грн). Это обычные граждане, наемные работники, пенсионеры, которые имели неосторожность оформлять так называемые «быстрые кредиты» или «кредиты до зарплаты» под огромные проценты. Как следствие — в определенный момент, после неоднократного «перекредитования», такие лица не имеют финансовой возможности погасить полученные займы и начисленные штрафные санкции. Также в свете пандемии потеря гражданами работы, собственного бизнеса или удешевления их активов через вызванную коронавируса кризис не дает возможности должным образом выполнять существующие долговые обязательства.

    На сегодняшний день процедура банкротства физических лиц в Украине стала реальностью. И это дает гражданам новые возможности решить свои проблемы с задолженностями. Признание человека неплатежеспособным, то есть банкротом, происходит через суд, а потому без услуг квалифицированного адвоката не обойтись. Первый вопрос, который возникает у потенциальных клиентов данного направления, касается затратной части.

    Итак, минимальная сумма задолженности, чтобы дело о восстановлении платежеспособности физического лица имело экономический смысл, составляет 300 000 грн. За подачу должником заявления в суд (судебный сбор) — 0 грн. На авансирование вознаграждения арбитражному управляющему за 3 месяца исполнения полномочий — 15 размеров прожиточных минимумов для трудоспособных лиц (по 5 размеров прожиточных минимумов на каждый месяц выполнения полномочий) по состоянию на март 2021 будет составлять 34 050 грн. Нотариальные услуги по регистрационных действий (при необходимости) — 2-4 тысячи грн. Услуги квалифицированного адвоката обойдутся примерно в 100 000 гривен за сопровождение, эти расходы зависят от сложности дела и могут меняться. Стоимость оформления банкротства зависит от выбранного пакета услуг, региона должника, вида задолженности, наличии имущества у физического лица, обременений и других факторов.

    В общем процедура может длиться минимум 8 месяцев.

    На примерах из практики становится понятным чем именно банкротство для физического лица выгодно. Поэтому, к примеру лицо, подавшее заявление о признании себя банкротом, в 2008-м заняла в банке примерно 100 000 долларов для приобретения в ипотеку двухкомнатной квартиры в Киеве. На время судебного разбирательства сформировалась просроченная задолженность более чем полтора миллиона гривен — тогда как рыночная стоимость ипотечного (залоговой) квартиры — чуть более 1,2 миллиона гривен.

    Суд признал, что человек «находится в трудном материальном положении: в связи с финансовым неплатежеспособностью погашать несоизмеримы с ее активами долги, из-за невозможности найти оплачиваемую работу в Украине в таком размере, которая позволила погасить кредитные обязательства, стали дополнительно непомерно крупному за финансового кризиса в 2008 и 2014 годах». Поэтому в процессе судебного рассмотрения кредитор и заемщик согласовали план реструктуризации задолженности, который впоследствии и утвердили судебным постановлением. Со дня подписания этого плана любые долги / проценты / неустойка (штрафы, пени) и другие прямые или косвенные санкции или задолженности по кредитному договору не применяются.

    В дальнейшем же заемщик постепенно в течение 10 лет погашает остаток несписанного долга. При этом размер ежемесячных взносов в счет погашения задолженности будет незначительным. Ведь законодательством предусмотрено минимальную сумму, которая ежемесячно должно оставаться «в семье» для удовлетворения бытовых нужд: не менее одного прожиточного минимума на должника и каждого человека, находящегося на его иждивении. В упомянутом случае это — примерно 4300 гривен. Должник на время процедуры банкротства может быть официально не трудоустроен и вообще не в состоянии погашать долги или получает минимальную заработную плату. В случае минимальной заработной платы, ежемесячный платеж по реструктурированных кредитов составит примерно 500 гривен. Возможна также продажа указанной квартиры на аукционах банкротов на лицо, которое будет действовать от имени банкрота. Условия аукциона настроены таким образом что цена постепенно снижается, поэтому имущество можно выкупить с 20% или 25% скидкой.

    Другой пример. Лицо имеет долг по займу перед физическим лицом и долги перед государством в лице таможенной службы. При этом должника «юридически» нет имущества и доходов за счет которых можно погасить долги, исполнительное производство оказалось безрезультатным. Должник подал в суд информацию обо всем имуществе и проект плана реструктуризации, в котором определил, что надеется найти работу и планирует частично погашать долги в течение 5 лет, а остаток задолженности такого кредитора подлежит прощению (списанию). Суд, а позже и арбитражный управляющий проверили представленные документы и имущественном состоянии должника и констатировали, что погашать долги нечем. Важно подать в суд исключительно правдивую юридическую информацию о имущественного положения. При выявлении недостоверной информации суд просто закрывает дело и кредиторы также могут подавать в суд доказательства. В данном случае на собрании кредиторов представитель кредитора — таможенного органа не появился, а кредитор согласился на изменении способа исполнения обязательств. Таким образом, арбитражный управляющий подал в суд выводы, что любое имущество у должника отсутствует и нужно перейти к процедуре погашения долгов, то есть до заключительной стадии признании должника банкротом. Что касается долга перед государством, то в результате окончания всей процедуры в судебном порядке, он будет списан. В случае, если план реструктуризации не принято или не выполнены, то должник признается банкротом и открывается процедура погашения его долгов. Хозяйственный суд при постановлении решения о завершении процедуры погашения долгов должника и прекращении производства по делу о неплатежеспособности принимает решение об освобождении должника — физического лица от долгов. То есть, физическое лицо освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов после завершения судебных процедур по делу о неплатежеспособности и обязанности возврата непогашенных долгов.

    Вместе с тем, важным ограничителем случаев злоупотребления правом является возможность признания физического лица банкротом не чаще чем раз в 5 лет. Также, есть долги, от которых не освобождает процедура банкротства, к ним относятся:

    — возмещение вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица;

    — требования по уплате единого социального взноса, алименты;

    — выполнение других обязательств, которые неразрывно связаны с личностью физического лица

    Итак, после процедуры банкротства физическое лицо имеет возможность продолжить свою деятельность без старых обязательств и в дальнейшем с опытом избегать финансовых ошибок. Установление неплатежеспособности вместе с командой наших опытных профессионалов поможет должнику «освободиться от долгов» с наименьшими потерями имущества или реструктуризировать долги на «выгодных» условиях. Выбор, относительно того, как решить проблему с долгами стоит за каждым из должников, однако кажется он очевиден.